儲錢！儲錢！儲錢！

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個人理財1001：最簡單、最有效嘅理財方法就係儲錢

早排同阿媽講笑，細個聽得佢多話要慳錢，搞到我以為屋企真係窮到一個點、去日本旅行係有錢人先可以享受。上到大學開始翻part-time搵銀先發現，去轉日本用五、六千蚊（連機票同住）都可以玩得好爽，原來由細到大比阿媽「呃」咗。

而家識得笑自己年少無知，但屋企慳咗咁多年又無錯喎，起碼唔使驚全家失業就無飯開嘅情況。如果你仲後生、覺得買樓係天方夜譚（+1），你可能心諗：咁早儲錢為乜？而家平均壽命咁高，二十幾歲又儲唔多，YOLO！但收入唔高（尤其啱啱出黎做嘢嗰幾年），又無其他收入嘅時候，無咩方法比儲錢更加簡單直接有效。

越早儲錢越早有錢

知名財經專欄作家Ben Carlson（係Ritholtz Wealth Management做資產管理同財務分析）寫過篇“When Saving Trumps Investing"，文章舉咗個例子：假設25歲開始計，65歲退休，每年回報7%， 人工就升3%，儲12%人工；到你退休，你嘅資產有23%來自儲蓄，77%來自投資回報。就咁睇投資賺複利係咪勁過儲錢多多呢，但當我地拆開黎睇，到你40歲嗰陣，其實有56%資產黎自儲錢，其他先係投資得利。

簡單啲講，就算你投資叻到年年穩賺7%，都要去到四十幾歲先見到投資回報多過儲嘅錢。更重要係，你無得控制市場上落，但你可以控制儲錢比例，仲唔係越早開始儲錢越有著數？

我嘅儲錢理念 

1. 我要錢黎做乜

每個人有唔同目標同價值觀，例如我嘅目標係早日擺脫九至五嘅工，唔使do埋啲bullshit job，儲夠錢換選擇同自由。無論你想要錢黎做乜都好，傍住個實際目標，一路儲一路諗啲錢可以幫你換到咩經驗，儲都儲得有方向同happy啲。

2. 唔使做儲錢苦行僧 

我係慳錢，但唔係慳到一蚊都要計較， 該用嘅錢就用，偶爾同屋企、朋友食餐好嘅，又或者去旅行豪爽啲。我知啲錢用係邊會令我happy啲，例如去旅行嘅經歷或者食到正嘢我可以講一世，但買名牌袋我唔會開心到日日攬住黎訓。如果你錢用啱位，既有得享受又唔會過度消費，儲都輕鬆啲。 

  3. 開支表好有用

最實際嘅做法就係整張excel / google sheet，每日記錄開支同收入，而開支最好就分類，咁就易啲搵到邊度用多咗、邊度使多少少都唔怕，例如知道自己有幾多固定開支係無得減，咁就易啲計經常開支之外嘅預算。又例如我發現逢親長假會不知不覺食多咗貴價嘢，咁就提自己下個月要注意。雖則我記憶力唔差，但點都唔夠張表好使。我整google sheet / excel而唔用app係因為每個人開支 / 收入項目唔同，自己設計label最啱用，順便學埋點用啲方程式（係CV吹excellent in excel都無咁心虛）。

其實我上面講嘅嘢都係執人口水，引用數據等望落去好似有說服力啲咁，都係鼓勵你儲多啲錢姐。如果你比呢篇文說服到又有動力開始儲錢，恭喜你，你已經向退休唔使憂嘅路行前一步；如果你覺得上面講嘅唔夠喉喎，咁就要睇多我幾篇先喇。

祝大家荷包早日fat fat

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